매달 넣는 돈은 같은데, 왜 사람마다 받는 이자는 다를까요? 적금 이자 계산이 어렵다고 느끼셨다면, 복잡한 금융공식을 외울 필요도 없습니다. 실제 은행 적금은 대부분 '단리' 방식으로 적용되며, 공식 하나로 5초 만에 결과를 알 수 있습니다. 오늘 이 글에서 초보자도 단번에 이해할 수 있는 계산법을 알려드립니다.
적금 이자 계산법의 기본 개념: 단리와 복리의 차이
적금 이자 계산은 대부분 ‘단리’ 방식이 적용됩니다.
매달 돈을 넣을수록 남은 기간이 줄어들기 때문에, 매회 납입한 금액에 대해 남아 있는 개월 수만큼 이자가 붙는 구조예요.
복리는 많이 들어봤지만 일반 적금에서는 적용되지 않습니다.
정확히 말하면 복리는 원금에 플러스 알파로 붙는 이자에도 다시 이자가 붙는 구조이고, 주로 투자나 예금 상품에서나 등장합니다.
단리와 복리 비교 공식
- 단리 공식 (일반 정기적금에서 사용):
각 납입금 × 연이율 × 잔여 개월 수 ÷ 12
또는 총납입원금 기준 근사치:
총 납입 원금 × 연이율 × (기간 + 1) ÷ 24
- 복리 공식:
원금 × (1 + 이율/n)n×기간
여기서 n은 연 복리 횟수예요. 예를 들어 월복리는 n=12입니다.
예시로 보는 단리 vs 복리 차이
연이율: 5%, 기간: 12개월, 매달 불입액: ₩100,000 기준으로 보면 아래와 같아요.
| 구분 | 총 납입 원금 | 세전 이자 | 세후 이자(15.4% 공제) | 최종 수령액 |
|---|---|---|---|---|
| 단리 적금 | ₩1,200,000 | ₩32,500 | ₩27,525 | ₩1,227,525 |
| (참고) 복리 예시 (정기예치 ₩1,200,000 기준) |
₩1,200,000 | ₩61,678 (월복리) |
₩52,217 | ₩1,252,217 |
보기만 해도 확실히 느껴지지 않나요?
계속 돈을 넣는 적금은 단리가 기준이고, 한번에 돈을 맡겨 두는 정기예치는 복리가 될 수도 있는 구조입니다.
그래서 매달 꾸준히 저축하는 사람들은 지나치게 ‘복리 효과’를 기대하진 말고,
내가 언제 얼마를 불입했는지가 결과에 큰 영향을 준다는 점을 기억해두면 좋습니다.
적금 이자 계산법 공식과 예시 계산
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적금 이자는 복잡해 보이지만, 사실상 한 줄 공식을 외우면 5초 만에도 대략 계산이 가능합니다.
바로 이거예요:
총 납입 원금 × 연이율 × (납입 개월 수 + 1) ÷ 24
정기적금은 매달 같은 금액을 불입하죠?
그러다 보니 첫 달 넣은 돈과 마지막 달 넣은 돈이 발생시키는 이자가 다릅니다.
그래서 중간 평균치를 구해서 위와 같은 근사공식으로 정리한 거예요.
단리 방식 기준이며, 대부분의 은행 적금 상품이 이 방식을 따릅니다.
✅ 기본 속성들 먼저 확인하기
- 월 저축액: ₩1,000,000
- 연이율: 5% (0.05)
- 기간: 12개월
총 납입원금은 단순히 1,000,000 x 12 = ₩12,000,000입니다.
✍️ 공식에 대입해 보기
총 납입 원금 × 연이율 × (기간 + 1) ÷ 24
→ ₩12,000,000 × 0.05 × (12+1)/24
→ ₩12,000,000 × 0.05 × 13 ÷ 24 ≒ ₩325,000 (세전)
여기에서 금융소득세 약 15.4%를 뺀 세후 금액도 중요합니다:
세후 이자 = 세전 이자 × (1 – 0.154) ≒ ₩275,050
📊 예시 결과 비교 표
| 항목 | 내용 |
|---|---|
| 월 불입액 | ₩1,000,000 |
| 기간 | 12개월 |
| 총 납입 원금 | ₩12,000,000 |
| 세전 이자 예상치 | ₩325,000 |
| 세후 수령 예상치(15.4% 세금 적용) | ₩275,050 |
| 최종 수령 총합(원금+이자) | ₩12,275,050 |
★ 요점은 간단합니다.
공식 하나만 기억하세요 → (원금)×(연이율)×(개월+1)/24
복잡하게 생각 안 하고도 현실적인 숫자를 뽑아낼 수 있어요.
만약 월 불입액이나 기간만 바뀐다면 숫자만 대체하면 되니까 자동으로 셀 계산기도 필요 없습니다~
네이버와 다양한 적금 이자 계산기 활용법
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직접 수식 외우고 계산하는 게 귀찮다? 지금부터는 디지털의 힘을 믿으셔도 됩니다.
적금이자 계산은 '클릭 몇 번'이면 바로 확인이 가능해요.
네이버 적금계산기, 어디까지 가능할까?
가장 접근성이 뛰어난 건 네이버 적금계산기입니다.
검색창에 “네이버 적금계산기” 혹은 “이자계산기 네이버”만 입력하면 바로 나옵니다.
- 월 얼마 저축할지
- 기간 (예: 6개월, 12개월)
- 연 이율 (정확히 입력!)
이 세 가지만 입력하면, 자동으로 세전 이자, 세후 이자, 그리고 최종 수령액까지 알려줘요. 복잡한 공식을 하나도 몰라도 OK~
은행 어플 & 토스에도 숨겨진 계산기 있음
카카오뱅크나 토스 같은 앱들도 기본 기능으로 ‘적금 계산 기능’을 넣어뒀어요.
특히 카카오뱅크는 자사 자유적금이나 한달 적금을 선택했을 때 예상 수익을 애니메이션처럼 보여줘서 이해가 쉬워요.
그리고 토스는 UI(화면 구성)가 단순해서 추천 상품 비교할 때 편합니다.
게다가 대부분의 플랫폼에서 세전·세후 비교를 함께 보여주기 때문에, 어느 정도 세금을 떼는지도 직관적으로 알 수 있어요.
플랫폼 기능 비교표
| 플랫폼 | 월불입 입력 | 금리 입력 | 세후 결과 표시 | 모바일 이용 가능 |
|---|---|---|---|---|
| 네이버 | O | O | O | O |
| 카카오뱅크 | O | O | O | O |
| 토스 | O | O | O | O |
단리/복리 구분 없이 대부분 단리 기준으로 결과를 보여주며,
직접 비교하면서 어떤 상품이 더 수익률 좋은지도 빠르게 알아낼 수 있습니다.
꼭 가입 전에는 한 번 테스트해보세요~
다양한 유형별 적금 이자 계산 방법 비교
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정기적금은 무지성으로 공식 하나만 외워도 끝나는데,
자유적금이나 매일적금은 달라요. 규칙이 없으니까요.
사람들이 이 부분에서 헷갈리고 수익이 생각보다 덜 나와서 납득 못하는 경우가 많습니다.
자유적립식 적금: 내 맘대로 넣지만 계산은 복잡함
Q. 자유적금은 이자 어떻게 계산하나요?
→ 평균 잔액 × 연이율 × (기간 ÷ 12) 방식으로 근사치만 구할 수 있어요.
왜냐면 누군가는 100만 원 넣고 안 넣을 수 있고, 누군가는 매주 쪼개서 입금하니까요.
예상 수익 계산하려면 '언제 얼마를 넣었는지'를 전제로 한 시뮬레이션 방식이 더 정확합니다.
카카오뱅크 자유적금처럼 앱에서 자동계산 기능을 제공하는 제품은 실수 줄이기 좋습니다.
매일 적립식 적금: 이름부터 피곤하지만 짧게 모으기는 좋아요
매일 1천 원씩 저축한다고 하면, 모든 일별 불입액에 대해 남은 날짜 기준 단리 이자를 따로 붙이는 구조예요.
그래서 매일 다른 날, 다른 금액을 저축하면 예상보다 다소 낮아 보이는 이자가 나올 수도 있어요.
매일적금 계산기는 이런 변수 많은 상품에 꼭 필요한 도구입니다.
한달 적금: 짧고 굵게 체험하고 싶다면?
한 달 단위로 굴리는 특판 적금도 요즘 인기인데, 예치 기간이 짧고 금액 자체도 크지 않아서
정확한 예측보다 감 잡기용 혹은 습관 들이기에 더 용도에 맞아요.
다만 단기 상품 특성상 세후 이자 차이가 체감되게 느껴질 수도 있으니
"세전 금리 보고 덤볐다가, 어? 왜 이렇게 작아?" 하는 낭패 방지를 위해 반드시 비교해보세요.
💡 조건별 착오 방지 체크포인트
- 자유저축형: “언제 얼마 넣느냐” → 예측 어려우니 자동계산기 필수
- 매일저축형: “며칠이나 불입했느냐” → 이자가 아주 세밀하게 쪼개져 나옴
- 한달 or 단기특판형: 세전 vs 세후 차이가 자칫 크다는 점 항상 재확인 필수
📌 유형별 비교표
| 구분 | 납입 구조 | 이자 산정 방식 | 계산 난이도 | 추천 조건 |
|---|---|---|---|---|
| 정기적립형 | 월 고정 금액 | 단리 / 근사 공식 가능 | 쉬움 (5초 컷) | 초보 저축러 / 계획적인 분들 |
| 자유적립형 | 불입 자유 (날짜·금액 모두 선택) | 평균 잔액 기준 또는 시뮬레이션 | 중간~어려움 (계산기 필요) | 변동 소득자 / 자유롭게 운영하고 싶은 분들 |
| 매일저축형 | 일 단위 납입 가능 | 각 입금분마다 남은 일수로 산출됨 | 어려움 (복잡한 누산 구조) | 짧고 타이트하게 목표 잡는 분들 |
비정형 상품이라고 겁낼 필요는 없어요. 오히려 잘 활용하면 정액제보다 유리할 때도 많습니다.
단지 '계획 없는 투자'는 아무 데나 뒤통수를 맞게 되니… 조건 따라 전략적으로 고르세요~
적금 세전·세후 이자 차이를 제대로 이해하자
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대부분 사람들이 적금 상품 가입할 때 본 건 ‘연 금리’ 하나뿐이에요.
근데, 진짜 중요한 건 **"그 금리 기준으로 내가 실제로 받는 돈"**이 얼마인지를 아는 거예요.
세전 이자와 세후 이자, 뭐가 다른가요?
간단히 말하면,
세전 이자는 은행이 주려는 돈 전부,
세후 이자는 국세청이 떼고 나서 실제로 내 통장에 꽂히는 돈입니다.
적금이나 예금에서 발생하는 모든 이자는 ‘금융소득’으로 분류되고,
여기에 기본적으로 소득세 14% + 주민세 1.4% 총합 약 15.4% 세율이 적용돼요.
📌 계산 예시로 보면 확 와닿아요
| 항목 | 세전 기준 | 적용 세율 (%) | 실수령액 |
|---|---|---|---|
| 발생이자 | ₩100,000 | – | ₩100,000 |
| 소득세+주민세 합계 | ₩100,000 | 약 15.4% | ₩84,600 |
100만 원 적금을 굴려서 생긴 이자가 10만 원이면 “오~ 꽤 괜찮은데?” 싶죠?
그런데 통장에는 정확히 ₩84,600만 들어온다는 얘기예요. 나머지 ₩15,400은 그대로 빠져나갑니다.
월 이자 vs 연 이자 환산 시 착각주의
예를 들어,
- 연 5%의 적금을 들었는데
- 매달 넣으니까 기대보다 덜 늘어난다?
- 거기다 세금까지 떼면 체감 수익률은 확 떨어져요.
그래서 단순히 "연 금리 좋네~" 하고 가입하면 안 되고,
월 단위로 환산한 수익 흐름과 세후 결과를 반드시 함께 고려해야 합니다.
★ 결론적으로,
은행은 늘 ‘연 금리’, ‘세전 금리’를 강조하지만
우린 현실에서 '내가 들고가는 돈(=세후 수령액)'을 기준으로 판단해야 손해 안 봅니다.
사회초년생에게 맞는 적금 추천 및 전략
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사회초년생이라면 처음부터 1년짜리 적금 물려놓기 부담되죠.
이럴 땐 '체험용 + 습관 형성' 위주로 짧게 굴리는 방식부터 시작하는 게 제일 현실적입니다.
✅ 추천 적금 옵션 요약 리스트
-
카카오뱅크 한달적금
월 10만 원부터 가능, 기간 딱 한 달짜리라 부담 없이 시작 가능
→ 저축 ‘루틴화’도 되고, 짧아서 실패에 대한 스트레스도 없음. -
토스 특판자유적금
이벤트 기간에 높은 금리가 붙는 경우가 있음
→ 자유롭게 넣을 수 있고 수익률도 괜찮은 편. -
케이뱅크 정기적금 (청년 우대상품 포함)
청년 전용 우대 금리 적용 가능
→ 조건 잘 챙기면 일반 은행보다 훨씬 유리함.
💡 전략 조합 예시: 단기+장기 믹스
- 첫 달~3개월까지: 카카오뱅크 한달적금 돌려보기 (습관 들이기)
- 정착 후: 자유적립식으로 전환해 매월 목표액 도전 (예: 월 30만 원)
- 6개월 이상 지나면: 정기예금 병행해서 비상자금 조성 or 자산 확보력 강화
🎯 마이크로 목표 설정 팁
- 주 단위로 목표 잡고 "이번 주엔 만 원씩만 넣어보자"처럼 시작해요.
- 앱 알림 활용해서 저축 루틴화하면 무의식적으로 돈이 모입니다.
'큰돈 모으겠다!'보다, '이번 달 목표치만 넘자'가 훨씬 오래갑니다.
마음 다잡아서 시작하시려면 무조건 짧고 쉽고 귀찮지 않게 접근하는 게 핵심이에요.
결론
적금 이자는 단리 방식이 기본이기 때문에, 정확한 계산법을 이해하는 것이 매우 중요해요. 각기 다른 납입 방식—정기, 자유, 매일 납입 등—에 따라 적용되는 방법이 달라서 조건별로 철저히 따져봐야 해요.
공식도 중요하지만, 네이버나 은행 앱 계산기를 활용하면 계산 실수를 줄이고 시간도 아낄 수 있어요. 특히 세전·세후 수령액 차이를 고려해 실수익을 판단하는 안목이 필요하다고 느꼈어요.
처음엔 어렵지만 익숙해지면 내 금융 계획에 딱 맞는 적금을 찾는 법도 보이기 시작해요. 직접 계산해보면서 자신만의 전략도 만들어보세요!
